お金と人事のコンサルティング岩田事務所
〜会社の成長と社員の幸せの両立〜

事業性資金を消費者ローンで借りると破綻します

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毎日ブログ生活2620日目

 

 

 

話題のChatGTPを

試してみています。

 

 

無料版だと、

回答の文字数制限が

あるみたいです。

 

 

 


 

 

 

閑話休題

 

 

 

 

ある会社の社長が、

「コロナによる一連の影響から

今、なかなか苦しい状況だ」

と言っていたと聞きました。

 

 

 

「運転資金を厚くするために
公庫に相談したが

既に多く借り入れているために

借入できず
地元の信金を紹介された。

 

そして、信金担当者に
状況説明したところ
個人のフリーローンの申込書を
渡された。

 

そこで考えたのが、
個人のフリーローンを借りて
それを法人の資金とする方法だ。

フリーローンの申込書には
「事業資金としての使用は不可」

と書いてあるので
「自宅のリフォーム」

という体で借りようと思う。

 

信金担当者は、
黙認してるいるような雰囲気だ。

こういう借り方ってアリなのか?」

 

 

という話でした。

 

 

 

 

 

これは、信用金庫が

「事業性では貸せないけれども、

消費者ローンなら黙認して貸す」

という選択をしたのだと私は思います。

 

 

 

私は新卒で信用金庫に入職して

仕事をしていたのですが、

実際にこれに似た事例を見ました。

 

 

 

 

その方は個人事業主で

事業としては赤字で

もう事業性資金を貸せません。

 

 

 

まあ、はっきり言えば

実質破綻していました。

 

 

 

ですから、

奥さんや身内の名義で

消費者ローン、

しかも、資金使途自由の

フリーローンを借りていました。

 

 

 

いくらお金を借りても、

返す宛てがなければ

元も子もありません。

 

 

 

借りたお金で金利以上に稼いで

返すことができるのであれば

いいのですが、

 

フリーローンは金利が高すぎて

金利以上に稼いで返すというのは

現実的ではありません。

 

 

 

足りない事業性の資金を

フリーローンで借りるのは

 

その場をしのぐために

麻薬を打ち続けている

ようなものです。

 

 

 

 

本来であればどのようにして

事業を立て直すのか

と考えないといけないのに、

 

どうやってその場をしのげる

お金を作るのかということに

注力してしまったのですね。

 

 

 

 

信用金庫としては、

フリーローンは

保証会社がついているので

確実に回収できるローンです。

 

 

 

しかも、

金利は高いので収益にもなりますし、

成績にもプラスになります。

 

 

 

こんなに美味しい案件はありません。

 

 

 

このケースでは、

借り手側も、

貸し手側も、

共謀関係にあります。

 

 

 

借り手

・とにかくお金を集めたい

・今がしのげればそれでいい

 

 

貸し手

・とにかく(確実に回収できる)お金を貸したい

・成績が上がれば顧客のことなんて関係ない

 

 

 

こうした利害が一致すると、

モラルなく貸し続けることになります。

 

 

 

ドラマ「半沢直樹」で

「貸すも親切。貸さぬも親切。」

という言葉が出てきましたが、

 

現実には

成績のためには

顧客のことなんて何も考えず

貸しまくるということも

あり得るのです。

 

 

(このように顧客のことより

上のことばかり見て仕事をするのが嫌で、

私は信用金庫を辞めたわけです。)

 

 

 

私が担当になった時には

その個人事業主の方は

すでに財務的に詰んでいる状態で、

 

私がフリーローンを貸すことに

難色を示すと、

 

「前の担当者は貸してくれた!」

と言ってキレるわけです。

 

 

 

 

こうなると、

もう破綻するまで

借りるしかありません。

 

 

 

このケース、

何がいけなかったのでしょうか。

 

 

 

氷山モデルで見ると

良く分かります。

 

 

 

顧客側

 

できごと→お金が足りないから借りる。

 

パターン→お金が足りなくなったら。ずっと。常に。

 

構造→そもそもビジネスモデルが悪く、ずっと赤字。

 

メンタルモデル→足りなければ借りればいい。

 

 

 

信用金庫側

 

できごと→黙認してフリーローンを貸す

 

パターン→事業性資金を貸せない事業主に

 

構造→成績を上げないといけない。上のご機嫌をとらないといけない。

 

メンタルモデル→成績のためならなんでもやる

 

 

 

 

この事案は、顧客側が

どうにかして赤字を止めて

業績を回復するという

構造改革をしない限り、

破綻へまっしぐらです。

 

 

 

当時の私はそれを見抜くだけの力もなければ、

指摘して改善できるようなコンサル力もなければ、

上司に逆らうような度胸もありませんでした。

 

 

 

このままではいけないことは分かっていながら、

顧客にも上司にもそれを指摘することはできませんでした。

 

 

 

黙認した私も同罪だと思います。

 

 

 

 

守秘義務があるので言えませんが、

その家の家族のことも担当者として

ある程度知っていましたので、

余計に胸が苦しかったことを記憶しています。

 

 

 

 

 

もうそんな想いをしたくないですし、

させたくないです。

 

 

 

 

ですから私は

脱ドンブリ経営実践セミナー

をはじめとした、

お金に関するセミナーやコンサルを

行っているのです。

 

 

 

 

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4月21日午後「なぜあなたの会社にはお金が残らないのか?」経営者向け無料オンラインセミナー|キャッシュフローコーチの岩田事務所・岩田健一のウェブサイトです。

 

 

 

破綻せずに事業を続けたいのであれば、

お金のどこを気にしなくてはいけないのか、

そのポイントが分かります。

 

 

 

是非受けてみてください。

 

 

 

 

それではまた明日~

 

 

 


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名前 岩田 健一
住まい 愛知県

Profile

会社の成長と社員の幸せの両方を大切にしたい社長に、 元信用金庫職員、元調剤薬局経理職のキャッシュフローコーチとして お金と人事のコンサルティングで 一流の誠実さを目指しながら
笑顔あふれるつながり作り、会社づくりに貢献する リレーションシップパートナーの岩田健一です。

お金と人事のコンサルティング 岩田事務所 所長

心理学科卒業、 元信用金庫職員、 前調剤薬局経理職の 社会保険労務士資格をもつ 「お金」と「人事」の 経営コンサルタント。

想いの言語化と 経営数字の見える化の コンサルティングを行なう。

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